Ab dem 1. Januar 2027 startet das neue Altersvorsorgedepot. Wenn du schon einen Riester-Vertrag hast, musst du deshalb nicht wechseln. Dein Vertrag kann weiterlaufen. Trotzdem lohnt es sich, jetzt die Unterlagen herauszusuchen: Welche Förderung bekommst du, was kostet der Vertrag noch und welche Zusagen würdest du bei einem Wechsel aufgeben?
Die Antwort ist nicht für jede Frau gleich. Eine Mutter mit wenig Einkommen und hoher Kinderzulage hat andere Voraussetzungen als eine gut verdienende Angestellte mit einem teuren Vertrag. Hier gehen wir die Entscheidung anhand konkreter Beispiele durch.
Stand: 12. November 2026. Die Beispiele sind frei erfundene Modellrechnungen, keine individuellen Empfehlungen. Für einen Wechsel brauchst du die tatsächlichen Vertragsbedingungen und ein verbindliches neues Angebot.
Riester behalten oder wechseln: Erst diese Möglichkeiten unterscheiden
Bestehende Riester-Verträge bleiben auch ab 2027 bestehen. Du kannst sie mit der bisherigen Förderung weiterführen. Ein automatischer Zwangsumzug ins Altersvorsorgedepot findet nicht statt. Das bestätigt die Bundesregierung zur Reform der privaten Altersvorsorge.
| Deine Möglichkeit | Was sie bedeutet | Was du prüfen solltest |
|---|---|---|
| Riester weiterführen | Du bleibst beim bestehenden Vertrag und der alten Förderung. | Künftige Kosten, Zulagen und garantierte Leistungen. |
| Nur die Förderung wechseln | Du erklärst beim Anbieter den Wechsel in die neue Fördersystematik, ohne dafür zwingend einen neuen Vertrag abzuschließen. | Welche Zulagen bei deinem Beitrag herauskommen und welche weiteren Verträge betroffen sind. |
| In einen neuen Vertrag wechseln | Das Guthaben wird förderunschädlich in einen geeigneten neuen Altersvorsorgevertrag übertragen. | Übertragungswert, Wechselkosten, verlorene Garantien und neue Bedingungen. |
| Beiträge pausieren | Der Vertrag bleibt bestehen, du zahlst vorerst nichts mehr ein. | Weiterlaufende Kosten und Folgen für Förderung und spätere Leistung. |
| Kündigen und auszahlen lassen | Du holst das Geld aus der geförderten Altersvorsorge heraus. | Rückzahlung der bisherigen Förderung, Abzüge und mögliche Steuern. |
Wichtig: Alte und neue Förderung lassen sich nicht beliebig nebeneinander nutzen. Wenn du zusätzlich einen neuen geförderten Vertrag abschließt, gelten die neuen Förderregeln auch für deine bestehenden Riester-Verträge. Ein Wechsel zurück in die alte Förderung ist nicht möglich. Bei mittelbar geförderten Ehepartnern hängt die Berechtigung außerdem vom unmittelbar berechtigten Partner ab. Lass diese Konstellation vorab prüfen. Ein gewöhnliches, ungefördertes ETF-Depot ist davon zu unterscheiden. Die Details erläutern die Zulagenstelle ZfA und die Deutsche Rentenversicherung zur Reform.
Beispiel 1: Warum eine Mutter mit kleinem Budget nicht vorschnell wechseln sollte
Jana arbeitet in Teilzeit. Ihr rentenversicherungspflichtiges Bruttoeinkommen im Vorjahr beträgt 26.000 Euro. Sie ist unmittelbar förderberechtigt und bekommt die Kinderzulagen für zwei Kinder, geboren 2014 und 2018. Beide Kinder erfüllen im betrachteten Beitragsjahr die Voraussetzungen.
Für die volle bisherige Riester-Zulage rechnet sie: 4 Prozent von 26.000 Euro sind 1.040 Euro. Davon zieht sie 175 Euro Grundzulage und zweimal 300 Euro Kinderzulage ab. Jana muss selbst 265 Euro im Jahr einzahlen, um insgesamt 775 Euro Zulagen zu bekommen.
Bei unverändert 265 Euro Eigenbeitrag im neuen System ergibt sich dagegen:
- 132,50 Euro Grundzulage: 50 Prozent von 265 Euro.
- 530 Euro Kinderzulage: 265 Euro für jedes der beiden Kinder.
- Zusammen 662,50 Euro Zulagen statt bisher 775 Euro.
Bei gleichem eigenen Beitrag wären das 112,50 Euro weniger Förderung im Jahr. Würde Jana im neuen System 300 Euro selbst einzahlen, käme sie auf 150 Euro Grundzulage plus 600 Euro Kinderzulagen, zusammen 750 Euro. Auch das ist nicht automatisch der bessere Vertrag. Kosten, Anlageentwicklung und Garantien fehlen in diesem reinen Zulagenvergleich noch.
Die Rechenregeln für die bisherige Förderung erklärt die ZfA zur staatlichen Riester-Förderung. Wie die neue Förderung mit Kindern funktioniert, liest du in unserem Beitrag zur Kinderzulage beim Altersvorsorgedepot.
Für Jana wäre der nächste Schritt deshalb: den bestehenden Vertrag prüfen lassen und nicht allein wegen des Wortes „neu“ wechseln. Die Kinderzulage bleibt zudem nicht dauerhaft bestehen. Für spätere Jahre ohne Kindergeld muss sie neu rechnen.
Beispiel 2: Mehr Förderung ist interessant, aber noch kein Wechselgrund
Miriam ist 38, angestellt und kinderlos. Ihr rentenversicherungspflichtiges Vorjahresbrutto beträgt 40.000 Euro. Im alten System benötigt sie für die volle Grundzulage 1.425 Euro eigenen Jahresbeitrag: 1.600 Euro abzüglich 175 Euro Zulage.
Bei denselben 1.425 Euro Eigenbeitrag bringt die neue Berechnung 180 Euro für die ersten 360 Euro und 266,25 Euro für die übrigen 1.065 Euro. Das sind 446,25 Euro Grundzulage, also 271,25 Euro mehr als bisher. Zusätzliche Steuervorteile sind in diesem Vergleich nicht berücksichtigt; sie können das Ergebnis verändern.
Miriam sollte nun zwei Angebote einholen: Was passiert, wenn sie nur die Förderung umstellt? Und was passiert, wenn sie das Kapital tatsächlich in einen neuen Vertrag überträgt? Ein teurer Vertrag wird durch höhere Zulagen nicht automatisch günstig.
Angenommen, zwei vergleichbare schriftliche Kostenaufstellungen weisen für das nächste Jahr 300 Euro beziehungsweise 120 Euro Gesamtkosten aus. Die Differenz beträgt 180 Euro. Das ist ein Anlass, genauer hinzuschauen, aber keine garantierte jährliche Ersparnis: Guthaben, Beiträge und Gebühren können sich ändern. Bereits gezahlte Abschlusskosten bekommt Miriam durch einen Wechsel nicht zurück. Entscheidend sind die Kosten und Leistungen ab heute.
Beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie trägt sie zudem das Anlagerisiko. Was es vom frei verfügbaren Depot unterscheidet, erklärt unser Vergleich Altersvorsorgedepot oder freies ETF-Depot.
Beispiel 3: Ein älterer Vertrag kann wertvolle Zusagen enthalten
Sabine ist 55. In ihrem Vertrag ist ein garantierter Rentenfaktor von 30 Euro je 10.000 Euro verrentetem Kapital vereinbart. Wenn zum Rentenbeginn 50.000 Euro auf dieser Grundlage verrentet werden, entspräche das 150 Euro monatlicher garantierter Rente. Bei einem hypothetischen anderen Vertrag mit einem Faktor von 25 Euro wären es bei gleichem Kapital 125 Euro.
Das ist nur eine Veranschaulichung, kein Tarifvergleich. Sabine muss klären, auf welches Kapital ihr garantierter Faktor tatsächlich angewendet wird, ob Einschränkungen gelten und welche Kosten noch entstehen. Eine unverbindliche Hochrechnung auf der Jahresmitteilung ist keine garantierte Leistung.
Außerdem sind drei Beträge auseinanderzuhalten: das heutige Guthaben, der tatsächlich übertragbare Betrag und eine Garantie zum vereinbarten Rentenbeginn. Eine spätere Garantie bedeutet nicht, dass dieser Betrag schon heute bei einem Wechsel zur Verfügung steht. Die ZfA zum Anbieter- oder Tarifwechsel warnt insbesondere vor Kapitalverlusten bei einem Wechsel in einer ungünstigen Marktphase.
Sabines Prüffrage lautet deshalb nicht nur „Wo bekomme ich mehr Rendite?“, sondern auch: „Welche vertraglich zugesagte Rente gebe ich auf, wie lange kann ich noch investieren und wie viel Schwankung halte ich aus?“ Eine lebenslange Rente lässt sich nicht allein über die erste Monatszahlung mit einem befristeten Auszahlplan vergleichen.
Wenn der Beitrag gerade zu hoch ist: Pausieren statt sofort kündigen?
Lea zahlt 90 Euro monatlich ein. Nach einer Arbeitszeitreduzierung braucht sie mehr Spielraum. Eine Beitragsfreistellung würde ihr zunächst diese 90 Euro im Monat lassen. Sie bekommt dadurch aber nicht das bisherige Vertragsguthaben ausgezahlt.
Beim Ruhenlassen bleibt die bisherige Förderung im Vertrag. Verwaltungskosten können weiter vom Guthaben abgehen; auch die spätere Leistung kann niedriger ausfallen. Wer das ganze Jahr nichts einzahlt, erhält für dieses Jahr keine Förderung. Bei einer Pause während des Jahres hängt die Zulage von den bereits geleisteten Beiträgen ab. Diese Folgen erklärt die ZfA zum Ruhenlassen eines Riester-Vertrags.
Lea sollte zusätzlich eine Beitragssenkung prüfen. Bei der alten Förderung zählt grundsätzlich das rentenversicherungspflichtige Einkommen des Vorjahres. Ein niedrigeres Gehalt heute senkt den erforderlichen Beitrag daher nicht immer sofort im selben Jahr.
Was eine Kündigung kosten kann
Eine gewöhnliche vorzeitige Kündigung mit Auszahlung auf dein Konto ist etwas anderes als eine förderunschädliche Übertragung. Dabei werden bisherige Zulagen und zusätzlich gewährte Steuerermäßigungen zurückgefordert. Die ZfA erklärt die Abzüge bei einer Kündigung.
Ein vereinfachtes Beispiel: Der Anbieter bestätigt einen Betrag von 18.000 Euro nach seinen Vertragsabzügen, aber vor Rückzahlung der Förderung. Laut Auskunft sind 4.000 Euro Zulagen und 1.200 Euro zusätzliche Steuerermäßigungen zurückzuzahlen.
18.000 Euro minus 4.000 Euro minus 1.200 Euro = 12.800 Euro.
Das ist noch nicht zwingend der endgültige Nettobetrag: Auf Erträge können Steuern anfallen. Lass dir schriftlich erklären, welche Abzüge in der genannten Auszahlung bereits enthalten sind, damit du nichts doppelt abziehst. Für die Förderbeträge kannst du eine Auskunft bei der ZfA anfordern.
Bei einem korrekt abgewickelten Wechsel in einen geeigneten zertifizierten Altersvorsorgevertrag muss die bisherige Förderung hingegen nicht zurückgezahlt werden. Lass das Geld deshalb nicht zunächst auf dein Girokonto auszahlen, wenn du eigentlich den Vertrag wechseln möchtest.
Diese Unterlagen brauchst du für eine belastbare Entscheidung
- Aktuelle Jahresmitteilung: Guthaben, bisherige Einzahlungen, Zulagen und Kosten.
- Schriftliche Auskunft zum Altvertrag: heutiger Übertragungswert, Kündigungsauszahlung, künftige Kosten und garantierte Leistungen. Bitte um getrennte Beträge.
- Deine Förderrechnung: eigener Jahresbeitrag, Vorjahreseinkommen, zugeordnete Kinderzulagen und gegebenenfalls Partnervertrag.
- Verbindliches neues Angebot: sämtliche Vertrags-, Anlage- und Wechselkosten, Garantien, Risiken und Auszahlungsbedingungen.
- Ein Vergleich mit gleichem Budget: dieselbe eigene Einzahlung und derselbe Betrachtungszeitraum. Keine garantierte Altrente mit einer optimistischen Börsenprognose gleichsetzen.
Unser Altersvorsorgedepot-Rechner hilft dir, die neue Zulage durchzurechnen. Er bewertet aber nicht deinen bisherigen Riester-Vertrag und ersetzt keinen Vergleich der konkreten Angebote.
Unser Fazit: Erst rechnen, dann unterschreiben
Wenn du heute einen Riester-Vertrag hast, ist der sinnvollste erste Schritt nicht die Kündigung, sondern eine saubere Bestandsaufnahme. Für Jana kann die bisherige Förderung wertvoller sein. Miriam sollte eine Umstellung der Förderung und einen echten Vertragswechsel getrennt vergleichen. Sabine muss ihre garantierten Leistungen kennen. Lea braucht zunächst weniger monatliche Belastung.
Die Deutsche Rentenversicherung bietet kostenlose Intensivgespräche zur Altersvorsorge; Verbraucherzentralen beraten in der Regel gegen Gebühr. Bring dafür die genannten Unterlagen mit. Einen Überblick über die Neuerungen findest du im Ratgeber zum Altersvorsorgedepot ab 2027.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Anlage-, Versicherungs- oder Steuerberatung. Sonderfälle wie Wohn-Riester und Verträge in der Auszahlungsphase benötigen eine eigene Prüfung.
Foto: AJOURE´ / KI-generiertes Symbolbild
