Ein Förderkredit ist ein Darlehen, das der Staat günstiger macht. Du bekommst einen festen Zins, eine lange Laufzeit und am Anfang Jahre, in denen du nur Zinsen zahlst. Das Wichtigste für Gründerinnen: Die Förderbank übernimmt einen Großteil des Risikos. Deshalb sagen Banken bei Förderkrediten eher Ja als bei einem normalen Kredit.
Der bekannteste Förderkredit ist der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW. Dazu kommen Programme der Förderbanken in den Bundesländern. Hier erfährst du, wie ein Förderkredit funktioniert, was er dich kostet und wie du das Gespräch mit deiner Bank vorbereitest.
- Förderkredite beantragst du nicht direkt bei der KfW, sondern über deine Hausbank.
- Den Antrag stellst du, bevor du investierst oder Verträge unterschreibst.
- Mit dem StartGeld bekommst du bis zu 200.000 €, davon bis zu 80.000 € für laufende Kosten.
- Die KfW übernimmt 80 % des Ausfallrisikos. Deine Bank braucht deshalb weniger Sicherheiten.
- Auch nebenberufliche Gründungen werden gefördert.
So funktioniert ein Förderkredit
- Du gehst zu deiner Bank
Hausbank heißt nicht, dass du schon Kundin sein musst. Jede Bank oder Sparkasse, die Förderkredite vergibt, kann deine Hausbank werden.
- Die Bank prüft dein Vorhaben
Sie schaut sich Businessplan, Finanzplan und deine Erfahrung an und entscheidet, ob sie den Kredit befürwortet.
- Die Bank beantragt den Kredit bei der KfW
Die KfW stellt der Bank das Geld zu günstigen Konditionen bereit und übernimmt beim StartGeld 80 % des Risikos.
- Du zahlst an deine Bank zurück
Die Raten laufen über deine Bank. Ansprechpartnerin bleibt sie, nicht die KfW.
Der ERP-Gründerkredit StartGeld im Überblick
| Merkmal | StartGeld (Programm 067) |
|---|---|
| Für wen | Gründerinnen, Nachfolgerinnen und junge Unternehmen bis fünf Jahre nach dem Start, im Haupt- oder Nebenerwerb |
| Höhe | Bis 200.000 €, davon bis 80.000 € für Betriebsmittel wie Miete, Personal oder Marketing |
| Wofür | Investitionen, Einrichtung, Fahrzeuge, Warenlager, laufende Kosten, Kauf eines Unternehmens |
| Laufzeit | 2 bis 10 Jahre |
| Tilgungsfreie Zeit | Bis 1 Jahr bei 5 Jahren Laufzeit, bis 2 Jahre bei 10 Jahren |
| Zins | Fest für die gesamte Laufzeit, aktueller Satz bei Bank oder KfW |
| Auszahlung | 100 %, Abruf innerhalb von 12 Monaten |
| Kosten bei spätem Abruf | 0,15 % pro Monat Bereitstellungsprovision, ab sechs Monaten nach der Zusage |
| Antrag | Über die Hausbank, vor Beginn des Vorhabens |
| Kombinieren | Nicht mit anderen KfW- oder ERP-Krediten, wohl aber mit Zuschüssen und dem Gründungszuschuss |
Rechenbeispiel: 50.000 € über 10 Jahre
So sieht ein StartGeld über 50.000 € mit zwei tilgungsfreien Jahren aus. Wir rechnen mit einem angenommenen Zins von 5 %. Den aktuellen Satz nennt dir deine Bank.
| Posten | Betrag |
|---|---|
| Kredit | 50.000 € |
| Zinsen in den 2 tilgungsfreien Jahren | ca. 5.000 € |
| Zinsen in den 8 Tilgungsjahren | ca. 10.100 € |
| Zinsen gesamt | ca. 15.100 € |
Nimm nur so viel tilgungsfreie Zeit, wie du brauchst. Jedes Jahr ohne Tilgung macht den Kredit teurer, weil du länger auf die volle Summe Zinsen zahlst.
Förderkredite der Bundesländer
Fast jedes Bundesland hat eine eigene Förderbank mit Krediten für Gründungen, zum Beispiel die NBank in Niedersachsen, die ILB in Brandenburg, die NRW.BANK, die L-Bank in Baden-Württemberg, die LfA in Bayern oder die IBB in Berlin. Für kleine Summen sind die Landesprogramme oft einfacher, weil du sie teils direkt beantragst.
| Beispiel | Höhe | Besonderheit |
|---|---|---|
| KfW StartGeld (bundesweit) | Bis 200.000 € | 80 % Haftungsfreistellung, Antrag über die Hausbank |
| MikroSTARTer Niedersachsen (NBank) | 5.000 bis 40.000 € | Grundsätzlich ohne Sicherheiten, Antrag direkt bei der NBank, Stellungnahme einer fachkundigen Stelle nötig |
| Brandenburg-Kredit Mikro (ILB) | 2.000 bis 25.000 € | Direktes Mikrodarlehen für kleine Gründungen in Brandenburg |
Welche Programme es in deinem Bundesland gibt, zeigt dir der Förderfinder.
Der Mikrokreditfonds Deutschland hat bis Juni 2026 Kredite bis 25.000 € für Gründungen ohne Bankzugang vergeben. Er ist eingestellt, ein Nachfolger ist nicht bekannt. Für kleine Summen sind die Landesprogramme jetzt die wichtigste Alternative.
Das Bankgespräch vorbereiten
Die Bank entscheidet, ob sie den Förderkredit beantragt. Mit guten Unterlagen zeigst du, dass du dein Vorhaben im Griff hast.
- Businessplan mit Angebot, Zielgruppe und Wettbewerb
- Kapitalbedarfsplan: Was kostet was?
- Finanzierungsplan: Woher kommt das Geld?
- Umsatz- und Rentabilitätsvorschau für drei Jahre
- Liquiditätsplan für die ersten zwölf Monate
- Lebenslauf mit Qualifikationen
- Angebote oder Kostenvoranschläge für Investitionen
- Übersicht über dein Eigenkapital und private Ausgaben
Sagt eine Bank Nein, heißt das nicht, dass dein Plan schlecht ist. Sprich mit zwei oder drei Banken, auch mit Sparkassen und Genossenschaftsbanken vor Ort.
Auch wenn das StartGeld keins verlangt: Eigenes Geld zeigt, dass du selbst an deine Idee glaubst.
Unterschreib keinen Miet- oder Kaufvertrag, bevor der Antrag gestellt ist. Sonst gilt dein Vorhaben als begonnen, und die Förderung ist weg.
Dann kann eine Bürgschaft helfen. Wie das geht, liest du im Artikel zur Bürgschaft für Gründerinnen.
Förderkredit clever kombinieren
- Gründungszuschuss: Er sichert deinen Lebensunterhalt, der Kredit finanziert Investitionen. Mehr im Artikel zum Gründungszuschuss.
- Mikromezzaninfonds: Bis zu 150.000 € stille Beteiligung für frauengeführte Unternehmen. Das stärkt dein Eigenkapital und verbessert deine Chancen bei der Bank.
- Crowdfunding: Eine erfolgreiche Kampagne beweist Nachfrage. Mehr im Artikel zum Crowdfunding.
Fünf Fragen, passende Wege und ein Verzeichnis der Fonds, Netzwerke und Programme für Gründerinnen.
Häufige Fragen zum Förderkredit
Kann ich das StartGeld auch nebenberuflich bekommen?
Ja. Das StartGeld fördert Gründungen im Haupt- und im Nebenerwerb, solange das Unternehmen seinen Sitz in Deutschland hat.
Brauche ich Eigenkapital?
Für das StartGeld ist kein Eigenkapital vorgeschrieben. Die meisten Banken sehen es trotzdem gern, weil es zeigt, dass du selbst ins Risiko gehst.
Was passiert, wenn ich früher zurückzahlen will?
Eine vorzeitige Rückzahlung ist möglich, kann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung kosten. Frag vor dem Abschluss danach.
Mein Unternehmen ist älter als fünf Jahre. Was nun?
Dann ist das StartGeld nicht mehr möglich. Die KfW verweist für etablierte kleine und mittlere Unternehmen auf den ERP-Förderkredit KMU. Auch die Landesförderbanken haben Programme für Wachstum.
Quellen: KfW (ERP-Gründerkredit StartGeld 067, Stand November 2026), IHK Hannover (Überblick Förderdarlehen), Investitionsbank des Landes Brandenburg, Deutscher Bundestag (Mikrokreditfonds). Das Rechenbeispiel ist eine vereinfachte Annahme. Stand: November 2026. Dieser Artikel ersetzt keine Finanzberatung.
Foto: AJOURE´ / KI-generiertes Symbolbild
