Dein Businessplan steht, die Bank findet die Idee gut, und trotzdem kommt kein Kredit zustande? Häufig liegt es an fehlenden Sicherheiten. Gerade Gründerinnen haben selten eine Immobilie oder großes Vermögen, das sie der Bank anbieten können.
Genau dafür gibt es Bürgschaftsbanken. Sie stehen für einen Großteil deines Kredits gegenüber der Bank gerade. Jedes Bundesland hat eine. Mit der Bürgschaft ohne Bank holst du dir die Zusage sogar, bevor du überhaupt mit einer Bank sprichst. Hier erfährst du, wie das funktioniert, was es kostet und wie du vorgehst.
- Eine Bürgschaftsbank sichert bis zu 80 % deines Kredits gegenüber deiner Bank ab.
- Den Kredit zahlst du trotzdem selbst zurück. Die Bürgschaft schützt die Bank, nicht dich.
- Mit der Bürgschaft ohne Bank beantragst du direkt bei der Bürgschaftsbank und gehst mit der Zusage zur Bank.
- Die Kosten: rund 1 % einmalig und rund 1 bis 1,5 % pro Jahr, je nach Land und Programm.
- Beantragen musst du die Bürgschaft, bevor die Bank den Kredit zusagt.
So funktioniert eine Bürgschaft
Die Bürgschaftsbank verspricht deiner Bank: Kannst du den Kredit nicht zurückzahlen, übernimmt sie den größten Teil des Ausfalls. Für die Bank sinkt damit das Risiko, und sie braucht von dir weniger Sicherheiten.
Beim KfW-Förderkredit StartGeld ist eine Absicherung schon eingebaut: Die KfW übernimmt 80 % des Risikos der Bank. Eine zusätzliche Bürgschaft brauchst du dort meist nicht. Sie lohnt sich vor allem bei größeren Krediten oder normalen Bankdarlehen.
Zwei Wege zur Bürgschaft
| Über die Hausbank | Bürgschaft ohne Bank | |
|---|---|---|
| Wer stellt den Antrag? | Deine Bank | Du selbst, direkt bei der Bürgschaftsbank |
| Wann? | Wenn die Bank den Kredit nur mit Bürgschaft geben will | Bevor du mit einer Bank verhandelst |
| Dein Vorteil | Weniger Aufwand für dich | Du gehst mit einer Zusage ins Bankgespräch und hast eine starke Position |
| Absicherung | Bis 80 % | Bis 80 % |
| Gut für | Gründerinnen mit einer Bank, die das Vorhaben unterstützt | Gründerinnen, die schon Absagen bekommen haben oder mehrere Banken vergleichen wollen |
Die Programme heißen nicht überall gleich. Eine Bürgschaft ohne Bank gibt es zum Beispiel in Nordrhein-Westfalen, Bayern, Sachsen und Sachsen-Anhalt. In Schleswig-Holstein gibt es eine GründungsExpress-Bürgschaft. Frag bei der Bürgschaftsbank deines Bundeslands nach dem passenden Programm.
Was eine Bürgschaft kostet
Bürgschaftsbanken arbeiten nicht umsonst. Am Beispiel der Bürgschaftsbank Sachsen (Stand August 2026) sieht das für einen Kredit über 100.000 € so aus:
| Kosten | Satz | Bei 100.000 € Kredit |
|---|---|---|
| Bearbeitungsentgelt, einmalig | 1,0 % | ca. 1.000 € |
| Bürgschaftsprovision, jährlich | 1,1 bis 1,5 % | ca. 1.100 bis 1.500 € im ersten Jahr |
| Im ersten Jahr | ca. 2.100 bis 2.500 € |
Die Provision sinkt in der Regel mit der Tilgung. Die Sätze unterscheiden sich je nach Land, Programm und Risiko. Den genauen Preis nennt dir deine Bürgschaftsbank. Auch wenn die Bürgschaft etwas kostet: Ohne sie gäbe es den Kredit oft gar nicht.
In 6 Schritten zur Bürgschaft ohne Bank
- Bürgschaftsbank deines Landes finden
Jedes Bundesland hat eine eigene Bürgschaftsbank. Zuständig ist die in dem Land, in dem dein Unternehmen seinen Sitz hat.
- Unterlagen vorbereiten
Businessplan, Kapitalbedarfs- und Finanzierungsplan, Umsatz- und Rentabilitätsvorschau, Lebenslauf und eine Übersicht über deine Vermögenslage.
- Antrag stellen
Direkt bei der Bürgschaftsbank, bevor du mit einer Bank den Kredit vereinbarst. Schon mit dem Antrag können Gebühren fällig werden, frag vorher nach.
- Gespräch und Prüfung
Die Bürgschaftsbank prüft dein Vorhaben und spricht mit dir. Viele bieten dabei auch eine Beratung zum Finanzierungsplan.
- Mit der Zusage zur Bank
Du gehst mit der Bürgschaftszusage zu einer oder mehreren Banken. Für sie ist dein Kredit jetzt zu 80 % abgesichert.
- Kreditvertrag abschließen
Die Bank meldet den Kreditvertrag an die Bürgschaftsbank. In Nordrhein-Westfalen muss das zum Beispiel innerhalb von sechs Monaten passieren, sonst verfällt die Zusage.
Hat die Bank den Kredit schon zugesagt, gibt es keine Bürgschaft mehr.
Auch die Bürgschaftsbank will sehen, dass dein Vorhaben den Kredit zurückzahlen kann.
Kredite zur Rettung eines Unternehmens in der Krise sind meist ausgeschlossen.
Alternativen, wenn Sicherheiten fehlen
- KfW StartGeld: 80 % Haftungsfreistellung sind schon eingebaut. Mehr im Artikel zum Förderkredit.
- Mikrodarlehen der Länder: Kleine Kredite, teils ohne Sicherheiten. Programme findest du im Förderfinder.
- Mikromezzaninfonds: Bis zu 150.000 € stille Beteiligung für frauengeführte Unternehmen. Das stärkt dein Eigenkapital.
- Crowdfunding: Geld von deiner Community, ganz ohne Sicherheiten. Mehr im Artikel zum Crowdfunding.
Fünf Fragen, passende Wege und ein Verzeichnis der Fonds, Netzwerke und Programme für Gründerinnen.
Häufige Fragen zur Bürgschaft
Muss ich trotzdem selbst haften?
Ja. Die Bürgschaft sichert die Bank ab, nicht dich. Du zahlst den Kredit zurück, und Bürgschaftsbanken verlangen oft zusätzlich eine persönliche Mithaftung. Frag genau nach, bevor du unterschreibst.
Gibt es Bürgschaften auch für Freiberuflerinnen?
Ja. Bürgschaftsbanken unterstützen kleine und mittlere Unternehmen, Gründungen und freie Berufe.
Wie hoch kann eine Bürgschaft sein?
Das hängt vom Land und vom Programm ab. Bei der Bürgschaft ohne Bank in Sachsen sind es bis 2,5 Mio. €, bei der Express-Bürgschaft dort bis 160.000 €. Für Gründungen reichen meist kleinere Beträge.
Wie schnell bekomme ich eine Zusage?
Bei Express-Programmen teils innerhalb von 24 Stunden. Bei größeren Bürgschaften dauert die Prüfung länger. Plane einige Wochen ein und stell den Antrag früh.
Quellen: Bürgschaftsbank Sachsen (Programmblatt, Stand August 2026), Förderdatenbank des Bundes (Bürgschaft ohne Bank NRW), KfW (ERP-Gründerkredit StartGeld). Stand: November 2026. Dieser Artikel ersetzt keine Finanzberatung.
Foto: AJOURE´ / KI-generiertes Symbolbild
